Сколько на самом деле стоит кредит селлеру: ставка, комиссия и переплата
Кредит селлеру через SellerClub стоит от 16% до 29% годовых плюс комиссия брокера, которую вы платите только после того, как деньги пришли на счёт. Но ставка — ещё не цена. Полная стоимость складывается из процентов за весь срок, комиссии и графика платежей. Пример с нашего сайта: кредит 25 млн ₽ под 27,5% годовых на 12 месяцев с платежом раз в неделю обошёлся клиенту в 4 635 112 ₽ переплаты — это 18,54% от суммы кредита, включая нашу комиссию 4%. Ниже разбираем, почему так и как сравнивать предложения на своих цифрах.
От чего зависит ставка
Наш диапазон — от 16% до 29% годовых. Где внутри него окажетесь вы, решает банк. Он смотрит на четыре вещи:
- оборот магазина — чем он стабильнее и больше, тем спокойнее банку;
- кредитную историю — ошибки, задвоенные кредиты и просрочки поднимают ставку или приводят к отказу;
- прописку — для некоторых регионов банки сокращают лимиты и поднимают цену;
- льготные программы — если вы проходите по программе поддержки малого бизнеса, ставка ниже обычной.
Часть этого можно поправить до заявки: исправить ошибки в истории, закрыть мелкие долги, проверить льготы. Как проверить кредитную историю и что в ней исправить — в статье «Кредитная история селлера».
Ставка в год и переплата — разные вещи
Самая частая путаница. Ставка 27,5% годовых не значит, что вы переплатите 27,5% от суммы.
Проценты начисляются на остаток долга. Если вы гасите долг частями каждую неделю или каждый месяц, остаток всё время уменьшается. В среднем за год вы пользуетесь примерно половиной суммы — и проценты платите примерно с половины.
В кейсе на 25 млн ₽ так и вышло. Основной долг гасился равными частями раз в неделю, проценты начислялись на остаток, поэтому платёж каждую неделю становился меньше. Проценты за год — около 14,5% от суммы, ещё 4% — наша комиссия, она была включена в сумму кредита. Итого переплата 18,54% от суммы кредита, или 4 635 112 ₽.
Ставка в месяц: пересчитайте на год
Инвесторы и крауд-платформы часто называют ставку в месяц. Цифра выглядит маленькой, пока не умножишь её на 12.
В одном из наших кейсов селлер Ozon с высокой кредитной нагрузкой получил 4,78 млн ₽ через крауд-платформу под 2,27% в месяц. Это около 27% в год простым умножением — у верхней границы нашего диапазона. Зато деньги пришли за 4 дня, когда банки отказывали, а сама сделка прошла, когда ключевая ставка была выше, чем сейчас. Такая цена бывает оправдана, но сравнивать её надо в годовых.
Пример: 10 млн ₽ на 12 месяцев
Посчитаем по равным ежемесячным платежам — так же, как калькулятор на нашей главной.
| Ставка | Платёж в месяц | Переплата за год | Переплата от суммы |
|---|---|---|---|
| 16% годовых | 907 309 ₽ | 887 703 ₽ | 8,9% |
| 29% годовых | 969 959 ₽ | 1 639 508 ₽ | 16,4% |
Разница между краями нашего диапазона — около 750 тысяч рублей за год на 10 млн. Вот почему стоит бороться за ставку: подготовить кредитную историю, проверить льготы, сравнить несколько банков.
Это расчёт по формуле, без комиссии. Ваш реальный платёж зависит от банка, графика и срока.
Сколько стоит брокер
Наша комиссия — от 1 до 5% от суммы. Точный размер зависит от сделки, мы записываем его в договор до начала работы. Платите вы её только после того, как деньги пришли на ваш счёт. В кейсе на 25 млн ₽ комиссия была 4% и вошла в сумму кредита.
Честно: комиссия — это заметные деньги. На 25 млн ₽ четыре процента — это 1 млн ₽. Поэтому считать надо не комиссию отдельно, а всё вместе: проценты за весь срок плюс комиссия. Если ваш банк сам даёт хорошую ставку, брокер не нужен — берите там. Если банк отказал или ставка высокая, разница в процентах может оказаться больше нашей комиссии. Это видно только на цифрах, до подписания договора. Подробное сравнение — «Кредитный брокер или банк».
Что ещё влияет на итоговую цену
- График платежей. Раз в неделю или раз в месяц, равными частями или с уменьшающимся платежом — итоговая переплата будет разной.
- Срок. Чем дольше, тем меньше платёж и тем больше переплата. Срок стоит подбирать под оборот товара, а не под минимальный платёж.
- Досрочное погашение. Любой кредит, который мы подбираем, можно закрыть досрочно без штрафов. Погасили раньше — заплатили меньше процентов.
- Платежи банка. Если банк берёт что-то сверх процентов, спросите об этом до подписания и добавьте в расчёт.
В кредитах для бизнеса банк не всегда показывает полную стоимость одной цифрой, как в потребительских. Посчитайте её сами или попросите нас.
Как сравнить два предложения: 5 вопросов
Задайте их по каждому варианту и сведите ответы в одну таблицу:
- Какая ставка и в год ли она?
- Какой график: как часто платить и как меняется платёж?
- Сколько всего вы заплатите за весь срок сверх суммы?
- Есть ли комиссии и платежи сверх процентов — у банка и у брокера?
- Можно ли закрыть досрочно и есть ли за это штраф?
Выигрывает не самая низкая ставка, а самая маленькая итоговая переплата при платеже, который вы реально потянете.
Вопросы и ответы
Какой процент по кредиту для селлера?
Через SellerClub — от 16% до 29% годовых. Точную ставку называет банк: она зависит от оборота, кредитной истории, прописки и льготных программ.
Почему переплата меньше годовой ставки?
Потому что долг гасится частями и проценты начисляются на остаток. В кейсе на 25 млн ₽ под 27,5% годовых переплата за 12 месяцев вместе с комиссией 4% составила 18,54% от суммы.
Сколько берёт брокер?
У нас — от 1 до 5% от суммы, точный размер записываем в договор до начала работы. Платите только после того, как деньги пришли на счёт. Пример с сайта: в кейсе на 25 млн ₽ комиссия была 4% и вошла в сумму кредита.
Можно ли закрыть кредит досрочно?
Да, любой кредит, который мы подбираем, можно погасить досрочно в любой момент, без штрафов.
Что выгоднее — банк напрямую или через брокера?
Зависит от цифр. Если банк сам даёт низкую ставку — напрямую. Если отказал или ставка высокая — сравните полную стоимость обоих вариантов. Примеры сделок с цифрами — на странице «Кейсы».
Посчитать вашу полную стоимость
Напишите сумму, срок и что вам уже предложили. Посчитаем полную стоимость и скажем, есть ли варианты дешевле. Условия для селлеров — на странице «Кредит селлерам Wildberries», ответы на частые вопросы — в разделе вопросов.
- Телефон: +7 (915) 646-90-15
- WhatsApp: написать
- Telegram: @Sharipovalex
- Почта: SellerClubb@yandex.ru