Кредитная история селлера: как проверить и что исправить до заявки в банк
Перед заявкой на кредит селлеру стоит запросить свою кредитную историю во всех бюро, где она хранится, — это бесплатно два раза в год в каждом бюро, а список бюро показывают Госуслуги. В истории ищут четыре вещи: закрытые кредиты, которые числятся открытыми, кредиты, записанные дважды, просрочки, о которых вы не знали, и лишние запросы от банков. Ошибки оспаривают через бюро: на проверку у него есть 20 рабочих дней. Поэтому начинать лучше за месяц до заявки. SellerClub проверяет историю на этапе анализа и подсказывает, что исправить, прежде чем её увидит банк. Через нас селлеры получают от 500 тыс. до 500 млн ₽. Комиссия — от 1 до 5% от суммы, точный размер записываем в договор, а платите вы её только после того, как деньги пришли на счёт.
Почему для селлера это важно
Банк решает по цифрам. Оборот магазина он видит из выручки, а надёжность — из кредитной истории. Если там закрытый кредит висит открытым, для банка у вас на один кредит больше. Нагрузка выглядит выше, чем есть, — и заявка не проходит.
Для ИП это особенно чувствительно. Банк смотрит вашу личную историю целиком: потребительские кредиты, кредитные карты, рассрочки. Бизнес и личное здесь не разделить.
Где взять кредитную историю
- Узнайте, в каких бюро она хранится. Список бюро, где есть ваша история, можно запросить на Госуслугах. Обычно их несколько, и данные в разных бюро бывают разными.
- Запросите отчёт в каждом из них. Два раза в год в каждом бюро — бесплатно. Сверх этого — платно.
- Сохраните отчёты. Они пригодятся и вам, и нам на этапе анализа.
Смотреть только одно бюро — частая ошибка. Банк может запросить другое, и ошибка всплывёт там, где вы её не искали.
Что искать в отчёте
| Что видите | Чем мешает | Что делать |
|---|---|---|
| Закрытый кредит числится открытым | банк считает, что долг ещё есть, нагрузка выше | взять у кредитора справку о закрытии и оспорить запись |
| Один кредит записан дважды | двойная нагрузка на бумаге | оспорить дубль через бюро |
| Просрочка, о которой вы не знали | для банка это риск | выяснить у кредитора, откуда она; если ошибка — оспорить |
| Кредит или карта, которых вы не брали | может быть ошибкой или мошенничеством | сразу в бюро и к кредитору |
| Много запросов от банков за короткий срок | похоже, что вам везде отказывают | сделать паузу и подавать прицельно |
| Активная просрочка | банки-партнёры заявку не возьмут | закрыть до заявки |
Как оспорить ошибку
Есть два пути, и их можно совместить.
Через кредитора. Банк или МФО, который передал неверные данные, может сам их исправить. Часто это быстрее: напишите туда и попросите передать исправленные сведения в бюро.
Через бюро. Подаёте заявление об оспаривании. Бюро запрашивает данные у кредитора и в течение 20 рабочих дней сообщает результат. Это почти месяц — заложите его в план.
Если не исправили, а вы уверены в своей правоте, остаётся суд.
Что нельзя исправить. Реальную просрочку из истории не убрать — она была. Обещания «почистить кредитную историю» за деньги — повод насторожиться. Но закрытая просрочка в прошлом — не всегда отказ: у банков и инвесторов разные требования.
Почему пачка заявок подряд вредит
Каждый запрос банка остаётся в кредитной истории. Если за пару недель вы подали в пять банков и везде получили отказ, следующий банк видит эту серию. Для него это сигнал: вас уже проверили и не одобрили.
Поэтому порядок такой: сначала проверить историю и закрыть то, что можно, потом подавать — туда, где шансы выше. Не наугад во все банки подряд.
Не только кредитная история
Банк проверяет ещё три вещи, которые в отчёт бюро не попадают, но на решение влияют:
- налоги — задолженность ИП видна в личном кабинете на сайте налоговой;
- приставы — исполнительные производства есть в банке данных на сайте ФССП;
- штрафы — на Госуслугах.
Мелкий долг, о котором вы не знали, — частая причина отказа. Закройте его до заявки.
План на месяц до заявки
| Когда | Что сделать |
|---|---|
| За 4–5 недель | запросить список бюро на Госуслугах и отчёты во всех бюро |
| За 4 недели | найти ошибки, написать кредиторам, подать заявления в бюро |
| За 3 недели | проверить налоги, приставов и штрафы, закрыть долги |
| За 1 неделю | запросить отчёт повторно и проверить, что исправления дошли |
| В день заявки | подавать прицельно, а не во все банки сразу |
Повторный отчёт может оказаться уже платным, если бесплатные попытки в этом бюро вы потратили. Это нормально — дешевле, чем отказ.
Что делает SellerClub
На этапе анализа мы смотрим кредитную историю вместе с оборотами и текущими кредитами. Находим ошибки, задвоенные кредиты, мелкие долги по налогам и штрафам и подсказываем, что исправить до подачи. Потом подаём туда, где шансов больше: наши партнёры — Сбер, Т-Банк, ПСБ, Альфа-Банк, Точка, Металлинвестбанк, МСП Банк, WB Банк, плюс инвесторы и фонды.
Решение о выдаче принимает банк или инвестор. Одобрение мы не обещаем. Если банк уже отказал — что делать дальше, разобрано на странице «Кредит после отказа банка» и в статье «Банк отказал селлеру в кредите».
Вопросы и ответы
Сколько раз в год можно бесплатно получить кредитную историю?
Два раза в год в каждом бюро, где она хранится. Список бюро — на Госуслугах.
Сколько исправляют ошибку в кредитной истории?
Бюро проверяет сведения и сообщает результат в течение 20 рабочих дней с момента заявления. Через кредитора бывает быстрее.
Можно ли убрать из истории старую просрочку?
Если просрочка была на самом деле — нет. Если это ошибка кредитора — да, её оспаривают. Закрытая просрочка в прошлом не всегда закрывает дорогу к кредиту: требования у банков и инвесторов разные.
Влияют ли на бизнес-кредит личные кредиты и карты?
Для ИП — да. Банк смотрит вашу кредитную историю целиком, включая потребительские кредиты, карты и рассрочки.
Вы исправляете кредитную историю?
Мы находим ошибки и подсказываем, как их исправить: что запросить у кредитора и что оспорить в бюро. Реальные просрочки не убираем — это невозможно, и обещать такое мы не будем.
Проверить историю перед заявкой
Пришлите отчёты из бюро и напишите, сколько и на что нужно, — посмотрим, что мешает, и скажем, куда подавать. Вопросы и ответы о кредитах для селлеров — в отдельном разделе.
- Телефон: +7 (915) 646-90-15
- WhatsApp: написать
- Telegram: @Sharipovalex
- Почта: SellerClubb@yandex.ru